Банк продал закладную: чем рискует заемщик? Теория всего Форма обратной связи для сбора отзывов и вопросов

Здравствуйте, уважаемые пользователи портала!

Ситуация, что называется накипела. Хотелось бы поделится с Вами произошедшим. Итак начинаем:

В середине декабря 2013 г. на мою квартиру нашлись покупатели, приличные люди, но ничего не понимающие в процессе покупки и продажи недвижимости. Около недели они получали одобрение на кредит и получили его. Банк для оценки запросил с меня комплект документов, кое-что мне пришлось дозаказать и поэтому представить документы банку я смог только после Нового года. Прошла оценка квартиры, далее подготовительный этап на сделку мы вышли в 20 числах января.
Опасений насчет сделки с участием банка (ипотеки) у меня не было. Я попросил мне выслать предварительно договор купли-продажи который планируется к подписанию, а так же иные документы которые я как продавец буду подписывать. Банк тянул до последнего и вот в пятницу вечером я получил проекты документов на эл. почту. Да забыл сказать, сделку назначили в 09.00 понедельника. На мой вопрос, о корректировке договора так как он меня не устраивал, было сообщено, что там на месте и обсудите. Я провел ни одну сделку и не только по недвижимости. И привык к тому, что существуют несколько этапов. 1-й обсуждение условий. 2-й переговоры с корректировкой условий. 3. подписание документов.

Не претендую на наличие и соответствие Вашим представлениям о сделках, просто я так привык.

Что же получилось в данном случае. У меня есть претензии к договору, обсуждать их в выходные никто не будет, а в понедельник утром нужно быть в офисе банка. Я недовольство свое высказал, но как говорится: "Нужно уметь принять то, что изменить не можешь". С работы все равно придется отпрашиваться. Утром я и покупатели прибыли в офис банка на Торжковской улице.

Совместно с представителем банка Марией мы сели за стол переговоров. Банк вначале отказывался вообще от каких-либо изменений условий договора. Но по всей видимости видя мою решительность отстаивать свои интересы, пошел на некоторые уступки.

Что конкретно мне не понравилось в условиях договора купли-продажи и расчетов по нему. Не буду никому забивать голову ссылками на источники права и прочую юридическую "мишуру".

Пишу по простому:

1. Условия всех договоров составлен в пользу банка на 1000% (сумма ипотеки примерно 30 % от цены квартиры). Согласно первоначальным формулировкам продавец деньги за квартиру получил в полном объеме, претензий не имеет. По факту деньги или закладываются в ячейку (не мой случай, позже я прочитал здесь же отзыв таких же продавцов квартиры волею судеб связавшихся с покупателями ипотечниками ДельтаКредит, где фигурируют те же сотрудники банка, что и у меня и об ужасах их расчета через ячейку) или расчет через накопительный счет (мой вариант). Ни в одном документе нет ссылок на то, что пункты договора составлены именно так по требованию банка (раз банк не желает менять условия - я предложил указать что данная форма договора составлена по требованию банка - получил отказ).

2. В договоре купли продажи прописана закладная и ипотека в силу закона. Я как человек не имеющий к дельтакредит никакого отношения попросил убрать этот пункт - отказ (закладная этот такой второстепенный документ, как только договор будет зарегистрирован сделать что либо с квартирой будет нельзя, независимо от того есть закладная или нет квартира уже находится в залоге у банка).

3. При этом я - ПРОДАВЕЦ - смогу получить деньги за проданную квартиру только после предоставления в банк (это то что осталось в итоге до этого этот список был значительно шире):

Оригинала договора купли-продажи с отметкой УФРС т.е. экземпляра Покупателя;
- свидетельства права собственности на имя Покупателя (можно нат. копия);
- оригинала Закладной;
- Акта приема-передачи квартиры;
- Расписки в получении денег;

4. Договор с банком о накопительном счете, составлен в г. Москва и в случае претензий обращаться в суд нужно в г. Москву по месту нахождения Головного офиса банка. Да как же так возмутился ведь мы все бумаги подписываем в Санкт-Петербурге и живу я здесь, ответ был лаконичен эти условия мы менять не будем. Это не условия снова попробовал сказать я, это констатация факта я договор подписываю в Санкт-Петербурге... но Вероника (еще один представитель банка, раздражение в ее глазах было не прикрытым, она даже позволила себе обсуждать в слух стоимость продаваемой мной квартиры, что на мой взгляд является банальным не профессионализмом на да ладно). Казалось бы Продавец (так на всякий случай один собственник с момента постройки дома, владеет более 3 лет, в квартире никто не был прописан, прямая продажа) должен был бы чувствовать себя более чем уверенно и диктовать условия сделки, ан нет в ДельтаКредит он существо бесправное. Сотрудники банка твердили хорошо заученный текст, становилось жарко после 4 часов обсуждения они делали вид, что меняют условия (изменяя трактовки суть оставалась та же, это начинало меня выводить из себя, но я держался как мог). Потихоньку я отказывался от выдвинутых требований (что называется меня брали измором и представители банка и продавцы), хотя в голове была одна мысль "А оно мне надо", если бы все происходило по схеме описанной мной выше я бы просто не приехал на подписание договора, мы не смогли договориться об условиях сделки - я не трачу свое, а так же время других. В итоге после 6 часов таких переговоров, как я их называю "по кругу", я встал попрощался и ушел.

Спустя какое-то время мне позвонили Покупатели и сказали, что банк пойдет на уступки и в среду мы сможем подписать договор. Если кто-то осилил весь текст, Вы наверное думаете, что банк признал свои ошибки... Наивные... отправленные мной проекты документов в банк остались без ответа... И опять же нужно понимать с кем ты имеешь дело... Я то наивно предполагал, что раз не получил возражений мои правки были приняты... как жестоко я ошибался.

И вот он апогей, в среду я снова отпросился с работы (как и покупатели) приехал в ДельтаКредит и узнал, что:

1. Кто-то из сотрудников банка не ответил мне и изменения они в таком виде не принимают.
2. Опять сотрудники Мария и Вероника взялись за "старое" Вы подпишите сначала договор купли продажи, а об остальном поговорим позже (то есть человек не видя полной картины происходящего продает квартиру, как старый автомобиль скажем тысяч за 15).

Сказать, что я был взбешен, отнюдь я был спокоен как никогда, потратив 10 минут на общение с ними озвучил им свое окончательное решение - сделку проводить на таких условиях я не буду.

В итоге, что имеем на сухом остатке:

1. Покупатели берут ипотеку в другом банке.
2. Я познакомился с банком ДельтаКредит, как Продавец и понял, что на меня банку глубоко наплевать. Разумные доводы на банка не действуют. И поменяется все только тогда когда Продавцы квартир, начнут десятками отказываться от сделок с участием Банка ДельтаКредит.

Предвижу вопросы, которые у Вас могут возникнуть, а чего собственного такого все требования банка нормальные, отвечу:

1. Документы, которые требуются для получения денег продавцом, могут быть получены только банком (закладная) и Покупателями (св-во и ориг. договора с отметкой УФРС) - я просил исключить закладную так как к Продавцу этот документ не имеет отношения (это взаимоотношения Банка и тех кто получает кредит), просил дополнить пункт в случае не предоставления св-ва на имя Покупателя и ориг. договора с отметкой УФРС в банк до такой даты предоставить выписку УФРС на квартиру с указанием правообладателем Покупателя и залогодержателя ДельтаКредит. Если кто не понимает поясню, документы сдаются и получаются рекомендованной банком фирмой, но мой вопрос, а что произойдет если они потеряют документы или не принесут их в ДельтаКредит, Вероника сказала, ничего они просто их восстановят за свой счет (Ага как же, при условии, что у них будут соответствующие полномочия и спустя значительно время). При этом я без квартиры, а покупатели без документов, а вот банку уже хорошо - квартира по любому в залоге, покупатели платят кредит с 1 дня подписания кредитного договора, а если я надумаю судиться с банком, то поеду в Москву. Вы конечно же мне возразите, что 1000 сделок совершаются и ничего подобного не происходит, и все так делают НО:

1. Я не все и квартира мне дорога как память (каждый сам для себя принимает решение играть в азартные игры, хорошо наверное, когда люди слепо верят банку и риэлтору, но когда те несчастные "обманутые дольщики", вкладчики банков (надеюсь за примерами далеко ходить не надо) возмущаются у меня только один вопрос - оперируя суммами в несколько миллионов рублей вы по какой причине не обратились к НЕЗАВИСИМОМУ эксперту в данной области, надеюсь все понимают, что риелтор (сопровождающий вашу сделку уже наверняка получил комиссионные с Покупателя в качестве залога за квартиру, а даже если и нет то какой суммой рискует он? А Вы?) заинтересованное лицо в сделке (и если он окажется "непорядочными" то он и думать не станет о том, что будет с вашими деньгами (почитайте договор и ответственность по нему между Вами и Агентством недвижимости и все иллюзии пройдут)).

2. Чем четче и жестче прописаны условия для каждой из сторон сделки, тем меньше в дальнейшем ждет вас "сюрпризов". Можем поспорить...

3. И главное, что бы не произошло в случае проблем о решении которых Вам не удастся договорится, куда вы пойдете - правильно в суд. Неужели самостоятельно... вряд ли... значит к юристу... так может стоит это сделать до... "что бы не было мучительно больно за бесцельно"... ну в общем, дальше вы знаете...

Спасибо за внимание и терпение. Заранее прошу прощения за возможные ошибки, опечатки и изложение событий и мыслей. (Пишу в ожидании самолета, как говорится на "одном дыхании", авторский текст без правки). Всем удачи! (В том, числе и банку ДельтаКредит, просто ему дополнительно желаю повернутся "лицом" к тем кто по большому счету их клиентами и не является). Если у кого-то остались вопросы, с удовольствием отвечу!

Выбирая банк с целью получения кредита, многие клиенты ориентируются не только на конкретные цифры в договоре, но и на репутацию банка, масштаб его деятельности, наличие отделений в шаговой доступности. Но может случиться так, что с таким трудом выбранная кредитная организация продаст закладную, и клиент окажется «под крылом» совсем другого банка. Стоит ли беспокоиться? С какой целью банки продают друг другу закладные? Об этом рассказывают специалисты ГК «МИЦ». Для начала стоит рассказать, что же представляет собой закладная. Закладная - это, по сути, именная ценная бумага, удостоверяющая права залогодержателя на недвижимость. Залогодержателем, само собой, выступает банк, выдавший кредит. Так как закладная представляет собой ценную бумагу, она может быть передана или продана другому лицу, как физическому, так и юридическому. И случаи таких продаж в современных реалиях - отнюдь не редкость. Банки делают это для пополнения своих оборотных средств, привлекая дополнительные средства для выдачи кредитов. Передача же прав по закладной представляет собой передачу другому банку права залога на недвижимость, а также обязательств по выплате средств, взятых в кредит. Как правило, продажа закладной осуществляется через год-полтора после её оформления. При передаче закладной банк не обязан спрашивать разрешение у клиента, он лишь обязан уведомить его о смене залогодержателя и сообщить реквизиты нового банка. Если же клиент не был письменно уведомлен о смене залогодержателя, то вся ответственность за просрочки и иные неблагоприятные последствия ложится на нового залогодержателя. Заемщик даже вправе вносить платежи в тот же банк, в котором изначально получал кредит. Банк может попросить клиента вносит средства на счет другой кредитной организации, однако он вправе отказаться от этого. Но стоит помнить о том, что внося средства через старый банк в самый последний момент, клиент рискует заработать просрочку, ведь деньги через посредника могут идти несколько дней. И хотя такая задержка произойдет не по вине заемщика, зачем создавать лишние проблемы и повод для разговора с кредитным инспектором? Также особо стоит упомянуть способ извещения о смене залогодержателя. Это должно быть заказное письмо с печатью кредитной организации, но никак не звонки, СМС или письма на электронную почву. Уже известны случаи мошенничества, когда злоумышленники отправляли заемщикам письма с новыми реквизитами, на которые доверчивые граждане начинали переводить платежи, в итоге образовывая серьезную просрочку по кредиту. По словам специалистов ГК «МИЦ», лучше всего лично убедиться в смене залогодержателя, позвонив своему кредитному инспектору или посетив отделение банка, где был выдан кредит. Условия же погашения кредита при продаже закладной изменяться не могут. Сумма ежемесячных платежей, сроки погашения - все это, а также иные принципиальные моменты, указанные в договоре, должны оставаться неизменным. По идее, в договоре можно даже прописать условие о невозможности продажи накладной другим лицам и кредитным организациям, однако банки редко соглашаются менять типовой текст соглашения и вносить в него подобные пункты. Как итог, можно сказать, что в принципе заемщику не о чем беспокоиться, даже если его закладную продали несколько раз. Конечно, в сети Интернет можно найти неприятные истории, связанные с такими переходами, однако они единичны и связаны, как правило, с ошибками в работе кредитной организации, которые легко можно оспорить в суде. «Даже если ваша закладная была передана другому банку, причин для беспокойства нет, - комментирует руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. - Никто не вправе изменять условия погашения, текст договора или какие-то другие принципиальные моменты. Для клиента, по сути, все остается по старому, измениться может лишь номер счета, на который будут переводиться средства, и то только с согласия самого клиента. Если же вы являетесь клиентом крупного банка, то, скорее всего, с такой ситуацией вы даже не столкнетесь, так как таким организациям нет нужды привлекать дополнительные средства для выдачи кредитов».

Обычно будущие заемщики, выбирая ипотечный банк, обращают внимание не только на условия, но и на репутацию самого банка: насколько он известный и крупный. Но радость от удачного выбора может быть недолгой: нередко банки продают закладные друг другу. Для чего это делается и чем грозит заемщику?

За полтора года ипотеки кредит Александра «продавали» дважды. Каждый раз он узнавал об этом по-разному, но всегда неожиданно. Уже через полгода после оформления ипотеки ему пришло письмо, в котором говорилось, что его закладная продана другому банку. Едва заемщик успел открыть счет в новом банке, как ему позвонили от бывшего банка-кредитора и попросили внести оплату: оказалось, что кредит Александра снова продан, на этот раз обратно, изначальному кредитору. Менеджер удивилась, что заемщик этого не знает, и спросила, не приходило ли ему смс-сообщение о перепродаже закладной.

Как нас «продают»

Случаи, когда банки продают ипотечные закладные друг другу, встречаются по мере развития в России ипотеки все чаще: это экономически выгодно, таким образом они пополняют свои оборотные средства. Происходит это, конечно, не поштучно. Формируется и продается целый портфель закладных на определенную сумму. Причем формироваться и продаваться такие портфели могут сколь угодно долго, неограниченное число раз на протяжении срока кредитования этих заемщиков. Стоит заметить, что продаются чаще всего именно длительные кредиты, прежде всего ипотечные: они оформляются на срок 10-20 лет, а за это время может случиться многое, от изменения финансовой политики банка до прекращения его работы на российском рынке.

«Покупка и продажа закладной банками стали обыденным делом, это позволяет банку привлекать дополнительные денежные средства для выдачи последующих кредитов, что поддерживает ликвидность, – говорит руководитель департамента ипотечного кредитования агентства недвижимости Home estate Мария Иванова. – Продажа закладной, как правило, осуществляется через год после ее оформления и регистрации. И, в конечном счете, закладная продается государственным, окологосударственным и крупным финансовым корпорациям».

Первый сюрприз, который ждет заемщика в случае продажи банком его закладной, это факт: спрашивать разрешение у него об этом намерении банк действительно не обязан. Об этом говорит статья 382 Гражданского кодекса РФ: «Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона». При этом «для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором». Это самое «иное» договором, конечно, не предусмотрено: в случае ипотечных кредитов договор составляют юристы банка. Правда, в добросовестном банке заемщика должны предупредить о возможности продажи его закладной.

В случае, когда закладная уже продана, банк обязан уведомить об этом заемщика. Причем прислать не смс-сообщение, как в упомянутой истории, а заказное письмо. «В соответствии с действующим законодательством, в частности, проштудировав закон “Об ипотечном кредитовании”, мы увидим, что продажа ипотечной закладной третьему лицу должна сопровождаться обязательным письменным уведомлением заемщика», – говорит директор Северной филиальной сети ООО «Александр Недвижимость» Михаил Гаврилов. Кроме того, об этом говорит все та же 382 статья ГК: «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору». А статья 385 ГК уточняет, что «должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу».

Условия не изменятся

Несмотря на всю серьезность процедуры переуступки прав требования, сам заемщик при этом рискует немногим. «Должнику смена владельца закладной существенными неприятными последствиями не грозит: для него ничего не меняется, и обслуживающим банком остается тот банк, который изначально сформировал закладную, – объясняет Мария Иванова. – Когда должник погашает ипотеку, закладная отзывается обслуживающим по кредиту банком в течение двух недель, и обременение снимается. При этом клиент в любой момент может обратиться в свой банк, в котором оформлял ипотеку, с требованием разъяснить ему, кто сейчас является владельцем закладной».

Проще говоря, заемщик вправе и дальше продолжать вносить ежемесячные выплаты в тот банк, в котором он изначально брал ипотечный кредит. Для многих этот момент очень важен: заемщики выбирают ипотечный банк не только по размеру ставки и прочим условиям, но и по удобству внесения дальнейших взносов, то есть по количеству его отделений в городе, близости их расположения от дома или работы или по тому, насколько они обычно заполнены. С другой стороны, банк сам может попросить заемщика вносить выплаты в новый банк, который теперь владеет закладной. Впрочем, заемщик вправе отказаться.

Не могут с переменой банка измениться и условия кредита, который брал заемщик. Эти условия, прописанные в договоре при оформлении ипотечного кредита, остаются неизменными на весь срок кредитования, вне зависимости от того, кому и когда банк продаст закладную (и продаст ли вообще). Если в договоре идет речь о переменной ставке или о фиксированной ставке на определенный срок, эти условия также остаются неизменны. При возникновении конфликта ссылаться можно, например, на 384 статью ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права». Также стоит помнить о 386 статье ГК РФ: «Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору».

Подводные камни – проблемы должников

Оставляя за собой право вносить выплаты новому банку-кредитору через отделения прежнего банка-кредитора, заемщик, с одной стороны, снимает с себя лишние проблемы, с другой – навлекает, поскольку ежемесячный взнос, в случае его внесения в последний расчетный день, может «идти» несколько дольше. Если раньше он сразу попадал к адресату, то теперь ему предстоит окольный путь, через посредника. Все это может привести к образованию просроченной задолженности. И хотя правда в итоге будет на стороне заемщика, осадок, как говорится, останется.

Стоит побеспокоиться в случае перепродажи закладной и тем заемщикам, которые стремятся сформировать положительную кредитную историю. Дело в том, что разные банки сотрудничают с разными бюро кредитных историй. Если изначальный банк-кредитор и новый банк-кредитор сотрудничают с разными бюро, информация о выплатах заемщика, скорее всего, перестанет поступать в базу данных. Этот вопрос, также как и предыдущий, решается в каждом случае отдельно.

Также юристы советуют внимательно отнестись к уже упомянутому 1 пункту статьи 385 Гражданского кодекса РФ, который гласит: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу». То есть никакие смс-сообщения, звонки или даже письма, если они не имеют печатей кредитной организации, не являются основанием для того, чтобы заемщик бросался платить новому кредитору. Нередки случаи мошенничества, когда излишне доверчивый заемщик начинал платить взносы на счет преступников, накапливая в ничего не подозревающем банке-кредиторе крупную задолженность. Эксперты советуют заемщикам при получении каких-либо признаков продажи их кредита зайти в отделение изначального банка-кредитора и выяснить все на месте, получить письменные доказательства продажи закладной и только после этого предпринимать какие-то действия, будь то решение все оставить как есть или открыть счет у нового кредитора и платить отныне ему.

Если же произошла форс-мажорная ситуация, и банк, в котором заемщик брал ипотечный кредит, обанкротился, у должника нет другого выхода, кроме как перейти на обслуживание нового кредитора. «В случаях, если обслуживающий банк обанкротился или вывел свой бизнес из региона, должнику придется обслуживаться для осуществления платежей по указанному обязательству в филиалах и отделениях нового владельца закладной, – говорит Мария Иванова. – Но поскольку при продаже закладной разрешения на сделку от заемщика не требуется, то и пожелания по новому владельцу закладной также не учитываются. Поэтому, если должнику неудобно обслуживание в новом отделении, по большому счету, это проблема клиента».

Чтоб вас не «продали»

Фактически, обезопасить себя от возможности быть «проданным» у заемщика нет. Теоретически невозможность перепродать кредит может быть прописана в кредитном договоре, который заключается при оформлении ипотеки, но, по словам юристов, банки не идут на такое условие. Им проще вовсе не заключить договор с таким клиентом, чем переписывать типовые условия, которые при этом ограничивают возможности банка в управлении активами.

С другой стороны, есть один интересный момент. Дело в том, что в портфель, который пойдет на продажу, попадают не любые кредиты. Обычно это «качественные» кредиты, по которым заемщики исправно вносят ежемесячные выплаты, без просроченных платежей. Банк, который такой портфель покупает, всегда проверяет, что именно он покупает: «плохие» кредиты с проблемными заемщиками никому не нужны. Поэтому такие заемщики обычно на весь срок кредитования остаются тяжкой ношей банка, выдавшего им ипотечный кредит.

Еще одна возможность сократить шансы быть «проданным» – брать ипотеку в крупных банках, такие реже продают свои закладные, им и без того хватает оборотных средств. С другой стороны, сегодня, в условиях мировой экономической напряженности, именно небольшие банки, желая удержаться на плаву, способны предложить самые приятные условия кредитования.

Михаил Гаврилов, директор Северной филиальной сети ООО «Александр Недвижимость»:

Ипотечные закладные – это относительно новый для России банковский инструмент, некая ценная бумага. Банки используют ее продажу для извлечения финансовой прибыли, а также для частичного хеджирования своих рисков. Данная практика в нашей стране не является очень распространенной, однако в дальнейшем она будет развиваться, и объемы продаж ипотечных закладных возрастут.

Фактически ничем продажа ипотечной закладной заемщику не грозит. Во-первых, потому что данная практика не особо распространена, а во-вторых, потому что покупателями ипотечных закладных в основном выступают российские банковские организации. Если покупатель – иностранное лицо, то, чисто гипотетически, у заемщика могут возникнуть проблемы с досрочным погашением кредита при срочной продаже квартиры из-под залога.

Существующие на сегодня способы оплаты через терминалы банков, а также с использованием компьютерной системы «банк-клиент» сводят к минимуму все неудобства, связанные с оплатой денег в банк, расположенный даже в другом регионе Российской Федерации.

Сергей Козлов, генеральный директор АН «Бекар»:

Продажа и покупка ипотечных закладных является распространенной практикой большинства банков, поскольку для банка, который приобретает закладные, подобная покупка – выгодное вложение денег. Стоит отметить, что продажа ипотечной закладной другому банку не влияет на заемщика и не влечет за собой никаких негативных последствий. Обычно заемщиков заранее оповещают о работе банка с перепродажами, поэтому на момент заключения договора заемщик знает, чего можно ожидать от банка в будущем.

Чаще всего после перехода закладной в другой банк заемщик получает обязательное письменное уведомление о том, что его закладная продана, но в редких случаях к заемщику обращаются с просьбой о подписании договора с новым банком.

Если банк продал закладную другому банку, отделения которого расположены очень неудобно, заемщик, погашающий досрочно ипотеку, вынужден ждать, пока придет закладная обратно. Но даже в этом случае срок ожидания обычно не превышает неделю.

Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news .

Подписка на обновления

Форма обратной связи для сбора отзывов и вопросов

Разместите на сайте компании удобную форму обратной связи. Благодаря тому, что форма доступна с любой страницы сайта, количество обращений возрастает в 5-10 раз. Клиент выбирает один из типов отзывов (вопрос, идея, проблема или благодарность), также система автоматически ищет похожие темы.

Специализированный форум поддержки

Создайте на поддомене вашего сайта форум поддержки клиентов и забрендируйте его. Благодаря умному поиску до 90% клиентов самостоятельно находят ответы на свои вопросы в сообществе. Ответы всегда располагаются сверху темы, статусы обращений позволяют легко сортировать контент в сообществе.

Эффективная база знаний

Организуйте базу знаний по продуктам и услугам вашей компании и сделайте ее доступной для своих клиентов. Оценка полезности статей базы знаний позволит выявить наименее эффективные статьи, а статистика по поисковым запросам подскажет, какой информации не хватает клиентам.

Интеграция в социальные сети

Разместите в ваших группах в Facebook и Вконтакте удобные приложения для поддержки клиентов. Через приложения подписчики группы получают доступ к базе знаний и сообществу поддержки клиентов прямо из социальной сети. Мониторьте Twitter и отвечайте прямо из системы.

Мобильная версия сообщества

Предоставьте вашим клиентам удобную поддержку и обратную связь на любом мобильном устройстве, будь то телефон или планшет. Мобильная версия сообщества специально разработана и адаптирована под тачскрин и доступна бесплатно для всех сообществ.

Почему выбирают Copiny

Эффективнее собственных решений

Платформа Copiny позволяет обслуживать онлайн в 5 раз больше клиентов, чем обычный форум и база знаний. Служба поддержки работает до 80% эффективнее.

Выше продуктивность сотрудников

Специальный интерфейс модератора, возможность назначать ответственного и устанавливать статус обращения позволяют удобно организовать работу сотрудников.

Аналитика и отчеты

Встроенная аналитика платформы позволяет анализировать эффективность сообщества и сотрудников, контролировать качество обслуживания клиентов.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ 306-АД14-8252

Судья Верховного Суда Российской Федерации Кирейкова Г.Г изучив жалобу коммерческого банка Инвестрастбанк (открытое акционерное общество) (г. Москва; далее – банк) в лице Манукяна А.М. от 11.03.2015 № 580а/МВ на решение Арбитражного суда Ульяновской области от 20.05.2014 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2014 по делу № А72-1324/2014 по заявлению банка о признании недействительными постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (г. Ульяновск; далее – управление, административный орган) от 21.01.2014 № 0064 и № 0065 по делам об административных правонарушениях, предусмотренных частью 2 (далее – ), и частью 1 , а также представлений от 21.01.2014 № 0060 и № 0061 о принятии мер по устранению причин административных правонарушений и условий, способствовавших их совершению,

установила:

Банк обратился в суд первой инстанции с заявлением о признании недействительными постановлений управления от 21.01.2014 № 0064 и № 0065 по делам об административных правонарушениях, предусмотренных частью 2 и частью 1 , а также представлений от 21.01.2014 № 0060 и № 0061 о принятии мер по устранению причин административных правонарушений и условий, способствовавших их совершению.

К участию в деле привлечены: ЗАО «КБ ДельтаКредит» (г. Москва), Васильева Н.Н. (Ульяновская область), Васильев А.Н. (г. Ульяновск), Васильев Н.Н. (г. Ульяновск).

Решением Арбитражного суда Ульяновской области от 20.05.2014, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2014, в удовлетворении требований отказано.

В жалобе банк, полагая указанные судебные акты незаконными и нарушающими единообразие в применении норм материального и процессуального права, просит их отменить и принять новое постановление.

Изучив жалобу и приложенные к ней документы, материалы дела, судья считает, что жалоба не подлежит удовлетворению.

Судами установлено, что в управление поступило обращение потребителя Васильевой Н.Н. с жалобой на нарушение банком ее прав при предоставлении потребительского кредита, согласно которому в заключенном между потребителями Васильевым А.Н., Васильевой Н.Н. и Васильевым Н.Н. (заемщики) и банком кредитном договоре от 26.07.2013 № 01/0120-13/73-НП на сумму 1 188 000 рублей сроком на 122 месяца для целевого использования (приобретения квартиры) содержится условие об обязании заемщиков застраховать риски, где страховщиком является страхования компания ООО «РЕСО-Гарантия». Заемщики вынуждены были подписать указанный договор на невыгодных для себя условиях, поскольку договор страхования является дополнительным бременем по оплате ипотеки для заемщиков. Кроме того, при оплате по кредитному договору кредитором удержана комиссия за перевод без открытия счета (БОС) по извещению в размере 263 руб. 82 коп.

Для решения вопроса о наличии либо отсутствии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 и руководствуясь , управлением 25.11.2013 возбуждено дело об административном правонарушении в отношении банка и 25.11.2013 направлены повестки о явке 25.12.2013 для составления протоколов об административных правонарушениях по частям 1 и 2 , полученные банком.

Законный представитель либо представитель заявителя в назначенное время на составление протоколов не явился, вследствие чего протоколы составлены в его отсутствие.

При надлежащем извещении заявителя о времени и месте рассмотрения дел об административных правонарушениях управлением 21.01.2014 вынесены оспариваемые постановления № 0064 и № 0065 о назначении административных наказаний, на основании которых банк привлечен к ответственности за нарушение части 1 в виде взыскания 5 000 руб. штрафа и за нарушение части 2 статьи14.8 в виде взыскания 10 000 руб. штрафа.

Управлением вынесены представления от 21.01.2014 № 0060 и № 0061 о принятии мер по устранению причин административных правонарушений и условий, способствовавших их совершению, полученные банком 03.02.2014.

Банк не согласился с оспариваемыми постановлениями и представлениями, в связи с чем обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении требований, суды пришли к выводу о доказанности административным органом события и состава административного правонарушения.

Нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством Российской Федерации, образует состав административно наказуемого деяния, предусмотренного частью 1 . Включение в договор кредитования на потребительские нужды заключенный с физическим лицом, условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, влечет признание недействительными этих условий (часть 1 «О защите прав потребителей»), что образует состав административно наказуемого деяния, предусмотренного частью 2 .

Между тем заслуживают внимания доводы банка, касающиеся условия кредитного договора от 26.07.2013 № 01/0120-13/73-НП, которым установлено право кредитора без согласия заемщика передать свои права по настоящему договору другому лицу (новому законному владельцу закладной) путем передачи прав по закладной, а также передать в залог права требования принадлежащие кредитору на основании настоящего договора. Данное условие не противоречит действующему законодательству, а именно и «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), регулирующим порядок передачи прав по закладной и залог закладной, и (далее - ). Закон об ипотеке также не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную. При этом условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается ( и ), гарантии предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Довод банка о том, что судами и административным органом ему вменяется факт нарушения прав заемщиков, заключающийся в том, что заемщиков обязали застраховать риски, где страховщиком является страховая компания ООО «РЕСО-гарантия», в результате чего заемщики были вынуждены подписать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях, также является обоснованным. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязывании потребителям (заемщикам указанной страховой организации, а в судебных актах не приведены мотивы и ссылки на доказательства, позволившие судам согласиться с указанным выводом административного органа.

Однако это не влечет отмену судебных актов, поскольку выводы судов об обоснованном привлечении банка к ответственности по части 1 и по остальным эпизодам правонарушения, предусмотренного частью 2 этой статьи, подтверждаются материалами дела и банком не опровергнуты.

Постановления о привлечении общества к административной ответственности вынесены в пределах установленного срока давности привлечения к административной ответственности. Сроки и процедура привлечения общества к ответственности судами проверены нарушения административного органа, которые могли бы повлечь незаконность оспариваемых постановлений, не установлены.

В соответствии с частью 4.1 вступившие в законную силу решения арбитражных судов по делу об административном правонарушении, решения, принятые ими по результатам рассмотрения жалоб протестов (представлений), пересматриваются Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с правилами, установленными названным Кодексом.

Основаниями к отмене или изменению принятых по делу судебных актов в силу части 2 являются существенные нарушения названного Кодекса и (или) предусмотренные им процессуальные требования не позволившие всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело.

Возражения банка, изложенные в жалобе, не опровергают выводов судов о наличии в действиях общества состава административного правонарушения и не влекут отмену или изменение судебных актов.

Руководствуясь статьями 30.13 и 30.17 Кодекса Российской Федерации об административных нарушениях, судья

постановил:

решение Арбитражного суда Ульяновской области от 20.05.2014 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2014 по делу № А72-1324/2014 оставить без изменения, а жалобу коммерческого банка Инвестрастбанк (открытое акционерное общество) – без удовлетворения.

Судья Верховного Суда Российской Федерации Г.Г. Кирейкова