Кредитный рейтинг. Как правильно использовать кредитную карту для улучшения своего кредитного рейтинга? Если закрыть кредит рейтинг повышается

07.05.2022

С плохой кредитной историей у вас могут возникнуть сложности в получении таких вещей как кредиты, кредитные и магазинные карты. Она может также отрицательно повлиять на ваши шансы получить ипотеку на дом вашей мечты. Существует много способов улучшить кредитный рейтинг и лучше всего начать с этой статьи!

Шаги

домашняя работа

Получите кредитную карту, если таковой у вас пока нет. Если у вас нет кредитной карточки, и вы никогда не предоставляли обеспечение по кредиту, ваш кредитный рейтинг будет равен 0 (но в хорошем смысле). Потому что компании по выпуску кредитных карточек и кредитные организации не имеют информации, с которой они могли бы сделать оценку вашего кредитного рейтинга. Вы для них как темная лошадка. Вы можете оказаться как благонадежным заемщиком, так и не очень.

Получите бесплатную копию кредитного досье в интернете. Существует множество веб-сайтов, где вы можете его получить. Также вы имеете право на один бесплатный отчет в год. Используйте эту возможность по-максимуму! Просто ищите три основных рейтинговых агентства (TransUnion, Experian, Equifax) при помощи любого поисковика и вы найдете кучу мест и способов, где и как получить на руки свой кредитный отчет.

Хорошенько изучите свой кредитный отчет на предмет явных ошибок. Даже небольшие ошибки могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поэтому если обнаружите несоответствия, немедленно примите меры для их устранения.

Найдите в отчете записи маленьких кредитных и инкассирующих агентств и свяжитесь с ними. Попросите их представить доказательства, что просроченные платежи принадлежат именно вам и проходят по указанным вами реквизитам. Есть шанс, что маленькие компании не смогут предоставить вам такую информацию и у вас будет возможность попросить их убрать эти данные из вашего отчета. Это незамедлительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
То же самое касается компаний, слившихся с другими компаниями или ликвидированных компаний. Если запрашиваемая вами информация по той или иной причине не может быть предоставлена, вы можете потребовать убрать соответствующие записи из отчета и тем самым почти мгновенно улучшите свой кредитный статус.

Получите разумный кредит, если точно знаете, что сможете его выплатить. Около 10% вашего рейтинга составляет так называемый «коктейль счетов». Иначе говоря, количество имеющихся кредитов и кредитных счетов. Если вы возьмете маленький кредит и быстро его погасите, то тем самым сможете улучшить свои кредитные показатели.
- Однако если погашение займет у вас несколько месяцев и/или лет, не беритесь за это. Процентные ставки могут съесть ваши наличные, и это только усложнит погашение основного долга. Возьмите кредит только в том случае, если вы на 100% уверены, что сможете его вернуть.
Начните снова использовать свои старые кредитные карты. Если у вас есть кредитные карточки, которые вы больше не используете, то кредитор может просто решить перестать сообщать о состоянии счета в кредитные бюро. Это не так ужасно до тех пор, пока вы не осознаете, что счета с более продолжительной историей в реальности улучшают ваш кредитный рейтинг. Поэтому достаньте свою старую кредитку, вносите небольшие периодические платежи или используйте ее время от времени на покупку билетов в кино. Полностью выплачивайте долг каждый месяц.

Чтобы установить долю вероятности выплаты заемщиком долга и обезопасить себя от потерь, банк, прежде чем заключать кредитный договор с клиентом, тщательно анализирует его платежеспособность. Лучшим орудием определения благонадежности и экономической стабильности заемщика может стать кредитный рейтинг (КР).

Посмотрите два примера отчета по кредитному рейтингу:

Как работает рейтинг

Для вычисления КР создается так называемая скоринговая модель. На ее основе выставляются баллы заемщику.

Общая оценка зависит от следующих показателей:

частоты платежей (35% от всех баллов) – если задолженности погашаются своевременно, балл может быть очень высоким. При частых просрочках банк может и вовсе отказать заемщику;
срока кредитования по прежним займам (15%) – желательно, чтобы кредиты погашались равномерно и длительно. Досрочная выплата долга не приветствуется банками;
непогашенных текущих задолженностей (30%) – после окончания всех платежей у заемщика должна остаться хотя бы одна вторая его доходов. Непогашенные кредиты вынуждают банк отказать заемщику в услугах или сократить кредитуемую сумму;
вида кредита (10%) – предпочтение отдается долгосрочным;
частоты обращения в финансовые организации (10%) – если в кредитной истории (КИ) заемщика много обращений за займами, то это вызовет негативное отношение к нему кредитора.

Правила расчета

Складывая соответствующие процентные данные, получают общую оценку, которая позволяет соотнести финансовую надежность заемщика с высоким (100-65%), средним (64-35%) или низким (34-0%) рейтингом.От него зависит, как встретит вас финансовая организация при обращении к ней за займом.
Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что банк предоставит вам крупный кредит по меньшей процентной ставке и даже на льготных условиях: без поручительства, без залога, на основе финансовых потоков.
При плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать вам в выдаче займа или предоставить его на жестких условиях (с высокими процентами, коротким сроком погашения, меньшей суммой и др.).

Как узнать свой рейтинг

Ознакомиться со своим КР можно онлайн через специализированные сервисы. Как правило, цена за данную услугу составляет порядка 300 рублей.Отметим, что в отличие от кредитной истории при запросе рейтинга не нужно подтверждать личность, давать согласие на обработку данных, а достаточно всего лишь указать Ф. И. О., серию и номер паспорта.

Зачем это нужно заемщику

Каждый заемщик имеет право знать свой КР для того, чтобы:

выявить ошибки в КИ, допущенные банком, поскольку это может стать причиной отказа ему в займе;
не стать жертвой мошенников. Интересно знать, что часто по копии паспорта можно получить кредит на имя его владельца, хотя сам он об этом может и не догадываться;
понять причины отказа в получении кредита;
при выезде за рубеж знать все о своих непогашенных долгах;
узнать об отрицательном остатке на дебетовой карте, не известном вам, но отраженном в кредитной истории.

Можно ли повысить свой КР

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

погасить просрочки, при наличии;
свести к минимуму одновременно открытые договоры;
чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами и производить своевременные платежи по ним;
проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

Полезно знать, что в текущее время расширилась область применения КР: он стал использоваться также для определения новой величины страховых взносов, арендных залогов и даже качества принимаемых на какую-либо должность кандидатов.

Подав заявку на кредит и получив отказ, большинство людей даже не пытаются выяснить причину отрицательного решения банка. Как правило, банковские сотрудники не дают никаких разъяснений. Будущий заемщик решает проблему стандартным путем – идет в другое учреждение в надежде получить желаемое. И не всегда его желание может осуществиться.

Чтобы быть уверенным в возврате своих средств банк внимательно изучает клиентов

А причина отказа в том, что у претендента низкий кредитный рейтинг. Что это за показатель, как он формируется, и все способы его повышения, рассмотрим ниже.

Это основной показатель качества кредитной истории заемщика и определяет его кредитоспособность. При подаче заявки каждому претенденту выставляется соответствующий скоринговый балл в виде трехзначного числа. По нему банк судит о реальной возможности клиента погашать взятую ссуду и на его основании принимает решение о выдаче кредита. Он также может повлиять на размер процентной ставки.

Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении.

Информация о соблюдении графика платежей (35%) .Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%) .Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
Длительность кредитной истории (15%) . Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
Количество одновременно открытых займов (10%) . Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
Виды взятых кредитов (10%) . На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.

Как повысить скоринговый балл

Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:

Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.

За такими характеристиками следует следить изначально

В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде. Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников.

Как вы думаете, что общего у тарифа вашего сотового телефона и договора аренды квартиры? Многие затрудняются ответить на этот вопрос. А ведь истина находится на поверхности — оба момента требуют, чтобы у вас был достойно высокий кредитный рейтинг, чтобы вам доверили аренду квартиру или пользование телефонным планом, не опасаясь, что вы нарушите договор оплаты услуг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваши шансы получить одобрение.

Не для кого не секрет, что более высокие кредитные баллы могут переходить на льготы, такие как более выгодные процентные и страховые ставки. Но практически говоря, мы зачастую не задумываемся об этом. Для получения кредита на выгодных условиях требуется определенная работа.

Независимо от того, являетесь ли вы новичком в кредитовании или пытаетесь получить повторный кредит, эти советы помогут вам использовать кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Выбирайте правильную кредитную карту и придерживайтесь ее

Ваша кредитная оценка говорит потенциальным кредиторам, насколько хорошо ваше умение управлять собственным долгом. Если у вас никогда не было кредитной карты, кредиторы ничего не будут знать о вас, следовательно, у вас не будет кредитных баллов.

К счастью, гарантированные или защищенные кредитные карты специально разработаны для тех, кто хочет построить или восстановить кредитную историю. Сделайте домашнее задание и выберите карточку, которая наиболее соответствует вашим потребностям. И пусть вознаграждения и дополнительные «бенефиты» для этих типов кредитных карт не будут такими впечатляющими, как для карт мирового уровня, такой шаг станет хорошей отправной точкой для создания вашей кредитной истории.

После того, как вы получите кредитную карту, придерживайтесь сроков ее оплаты и ответственно отнеситесь к условиям использования. Частые заявки на новые кредитные карты могут понизить ваш кредитный рейтинг — кредиторы могут решить, что вы ищете все больше новых кредитов.

Своевременно оплачивайте обязательства по кредитной карте

Самое главное, что вы можете сделать со своей кредитной картой, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это своевременно сделать обязательные платежи. Это покажет потенциальным кредиторам, что они не рискуют потерять деньги.

35% вашего кредитного балла рассчитывается на основе вашей истории платежей; чем чаще вы платите вовремя, тем выше ваш рейтинг. Кроме того, для увеличения кредитных баллов играет немаловажное значение внесение платежей в полном объеме.

Держите свой кредитный баланс низким

Следующие 30% вашего кредитного балла рассчитываются на основе коэффициента использования кредита. Соотношение сравнивает сумму, которую вы уже истратили по кредитной карте, с общей суммой кредитного лимита. Эффективное использование кредита предполагает, что вы удерживаете баланс своей кредитной карты не менее 30% от вашего общего лимита. Например, допустим, у вас есть две кредитные карты с общим лимитом в 5000 долларов. Сохранение баланса на уровне 1500 долларов США (5 000 x 30%) поможет увеличить ваш кредитный рейтинг.

Важно отметить, что в зависимости от случайного времени месяца, в котором рассчитывается ваш кредитный рейтинг, вы можете иметь высокий уровень использования, даже если вы полностью оплачиваете свой счет. Следите за своим использованием кредита: если он приближается к 30%, платите уже сейчас, чтобы поддерживать низкое соотношение — это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг.

Держите свои кредитные счета открытыми

Кредиторы всегда хотят быть уверенными в вашей способности ответственно использовать кредит и будут смотреть, как долго вы занимаете. Эта кредитная история принесет вам до 15% кредитного балла.

Открытие и закрытие кредитных карт по рекламным предложениям и для получения бонусов за регистрацию могут повредить ваш кредитный рейтинг. Если вам нужно закрыть карту, помните, что она может уменьшить время, которое кредиторы считают, что у вас есть кредит. Чем дольше открыты ваши учетные записи, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Кредитные карты, при стратегически правильном использовании, могут значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.
Чтобы повысить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты:

Найдите гарантированную или обеспеченную кредитную карту и пользуйтесь ей.
Вносите обязательные платежи вовремя. Если можно, полностью погасите задолженность.
При необходимости используйте ваш кредит не более 30% от лимита с оплатой в середине месяца.
Держите свою старую учетную запись открытой.

Создание или восстановление вашей кредитной истории может показаться сложной задачей. Но при правильном подходе и ответственном использовании кредитные карты могут использоваться в качестве инструмента для приобретения новых преимуществ, которые приходят с хорошим кредитным счетом. Будьте осторожны с кредитными картами в отношении перерасхода средств — неправильное использование снизит ваш кредитный рейтинг и приведет к дорогостоящим несвоевременным платежам и процентам.